|
Indiferent ca sinteti pe punctul de a va cumpara prima casa sau de a va reinnoi mortgage-ul actual, aveti posibilitati nelimitate de a va folosi de ratele scazute de dobinzi.
In situatia in care a-ti obtinut un mortgage cind ratele erau mult mai ridicate decit acum, considerati reinnoirea contractului de mortgage mai devreme.Aceasta strategie este avantajoasa, dar numai in situatia in care profitul obtinut din diferenta dintre cele doua rate acopera penalitatea platita, in mai putin de 18 luni.
Penalitatea pe care institutiile financiare o aplica este calculata de obicei ca cea mai ridicata suma dintre IRD(interest rate differential) sau dobinda pe 3 luni . Penalitatea IRD este calculata luind diferenta dintre rata existenta si rata pentru perioada ramasa, si inmultind aceasta suma cu balanta datoriei de mortgage si termenul ramas.
In plus, diferite institutii folosesc aceasta formula un pic modificata, datorita faptului ca iau in considerare bondurile de la bursa, ceea ce va rezulta intr-o penalitate si mai mare!
In situatia actuala, un alt factor care trebuie luat in considerare este diferenta dintre ratele fixe si cele variabile. Ratele fixe sint, in clipa de fata, extreme de scazute, semnarea unui astfel de contract va va proteja impotriva cresterilor de rata ulterioare.Dar, daca ratele vor scadea, datorita faptului ca a-ti semnat un contract” closed”, modificarea ratei cu una mai scazuta ar insemna iesirea din contract, ceea ce rezulta in penalitati.
Ratele variabile, pe de alta parte, va pot ajuta sa maximizati economia in situatia de piata actuala.Daca veti alege rata variabila, dobinda va creste sau va descreste pe parcursul timpului, in functie de rata Bancii Canadei. Ceea ce trebuie sa stiti este ca majoritatea bancilor va vor permite sa blocati rata variabila oricind pe timpul contractului, la rata fixa pentru termenul care a ramas, fara penalitati. Dasemenea, exista institutii care va vor permite sa va pastrati nivelul initial de plata, in caz ca ratele scad. Acesta strategie este extreme de avantajoasa, datorita faptului ca diferenta de bani intre rate se va duce impotriva imprumutului in sine, ceea ce va rezulta in economii considerabile pe durata contractului.
Ratele scazute din momentul de fata va avantajeaza in doua feluri. In primul rind, puteti beneficia de plata lunara mai scazuta catre mortgage si folosi diferenta pentru diferite alte cheltuilei sau investitii, sau puteti aplica diferenta catre plati auxiliare ale mortgage-ului(prepayments).
Exemplu:
Maria are $250,000 mortgage cu 20 ani de amortizare ramasa.Actualul ei contract care prevedea rata de 7% si plati de $1,751 s-a terminat. Daca Maria obtine o rata de 4.5% , plata lunara va fi de numai $1,576 . Diferenta de $175 lunara, sau $2,100 anuala poate fi folosita de Maria in diferite feluri:
-poate contribui catre planul de pensii (RRSP), ceea ce ii va asigura deducerea sumei respective de la taxele pe venit.
-poate contribui catre TFSA, unde investitia ve creste tax-free(tip!! Alegerea unui investment care are potential de dobinda mare, nu va plati taxe pe profitul respectiv. GIC’urile nu sint alegerea cea mai potrivita!!).
-poate sa faca plati extra impotriva cartilor de credit ( este indicat sa inceapa cu cele care au dobinda cea mai mare si care sint accesate aproape de limita).
-poate face plati anuale catre mortgage, cea ce va duce la o economie in dobinda, pe perioada ramasa a imprumutului, de $20,205.
Daca considerati reinnoire inainte de termen sau obtinerea primului mortgage, nu ezitati in a ma contacta pentru ajutor referitor la folosirea acestor strategii.
Doina Biolan C. Comm  http://www.accentbroker.com
Sursa: Ziarul "Salut, Alberta!"
Articolele din "Salut, Alberta!" pot fi preluate numai cu conditia citarii sursei 
|
